КРЕДИТОВАНИЕ

Кредитный продукт «Овердрафт» используется при наличии кассовых разрывов в поступлении денежных средств (предоставление отсрочки платежа для покупателей, учитывая авансововую систему расчетов с поставщиками или оплата за товар по факту поставки).

Овердрафт, предоставляется в форме оплаты платежных документов предприятия при отсутствии или недостаточности денежных средств на расчетном счете, открытом в Банке.

В банке действует два вида овердрафта.

      Алгоритм расчета лимита овердрафта:

      Размер Лимита определяется умножением среднемесячного оборота на коэффициент лимитирования «Кл», который не может превышать:

      Кл=30% для всех Клиентов по технологии «Привлечение клиента»;

      Кл=50% для Клиентов по «Стандартной» технологии.

      В оборот не включаются поступления выручки от аффилированных с Клиентом юридических лиц.

      Оборот по всем технологиям корректируется с учетом наличия «критического контрагента», доля поступлений от которого превышает 50% от чистого кредитового оборота Клиента. Объем поступлений от «критического контрагента» из оборота исключается в полном объеме.

      Размер процентных ставок и иных платежей по Овердрафту:

      Проценты по овердрафту устанавливаются в соответствии с решением, принятым Уполномоченным органом Банка.

      Комиссионные платежи:

1. Плата за открытие лимита Овердрафта – не менее 1,0% от суммы максимального Лимита Овердрафта. Порядок уплаты: единовременно в дату открытия Лимита Овердрафта.
2. Комиссия за пользование Овердрафтом – не менее 1,0% годовых от действующего на текущий овердрафтный период Лимита Овердрафта/максимального Лимита Овердрафта. Порядок уплаты: ежемесячно одновременно с уплатой процентов и в дату окончательного погашения/закрытия Лимита Овердрафта.

      Лимит Овердрафта устанавливается в рублях РФ.

      Договор на предоставление овердрафта оформляется сроком на 12 месяцев в виде дополнительного соглашения к договору о ведении расчетного счета и предусматривает максимальный срок непрерывной задолженности в 30 дней.

      При предоставлении овердрафта обязательным условием является оформление поручительства собственников предприятия-заёмщика.

      Погашение овердрафта осуществляется автоматически, при поступлении денежных средств (выручки) на счет предприятия, таким образом транши погашаются ранее 30-ти дневного срока, предусмотренного соглашением об Овердрафте и позволяет компании минимизировать затраты по уплате процентов за пользование Овердрафтом.

      Со списком документов, необходимых для рассмотрения вопроса установления лимита Овердрафта можно ознакомиться в разделе «Порядок получения кредита».

      Единовременный кредит может предоставляться на цели:

• пополнение оборотных средств,
• покупка основных средств,
• производственные нужды.

      Денежные средства зачисляются на расчетный счет Заемщика после подписания Кредитного договора, если иное не предусмотрено индивидуальными условиями кредитования.

      При этом, приобретаемые основные средства могут рассматриваться Банком как обеспечение, в случае, если это недвижимость, и при условии, что доля участия предприятия собственными денежными средствами составляет не менее 30%.

      Кредиты предоставляются в виде разовой выплаты, или выплат по определенному графику.

      График выдачи, погашения кредита, а также периодичность уплаты процентов устанавливается по согласованию с предприятием.

      Как правило, устанавливается требование ежемесячной уплаты процентов, однако по соглашению Банка и Заемщика возможен и иной режим выплаты процентов.

      Срок кредитования от 6 месяцев до 5 лет.

      Кредитование производится в рублях или иностранной валюте.

      Процентная ставка утверждается индивидуально, по решению Уполномоченного органа Банка.

      Со списком документов, необходимых для рассмотрения вопроса кредитования можно ознакомиться в разделе «Порядок получения кредита».

      В форме кредитной линии, как правило, предоставляются кредиты на пополнение оборотных средств и производственные нужды. Кредитование производится как в рублях, так и в иностранной валюте.

      Кредитная линия – это определенная Банком общая сумма денежных средств, которую он предоставляет на протяжении определенного отрезка времени по частям. Срок Кредитного договора, возможности получения средств, расчет платежей оговариваются в договоре между Заемщиком и Банком.

      Невозобновляемая кредитная линия (кредитная линия с лимитом выдачи) – это строго ограниченный размер денежных средств с жесткими временными рамками, которые не могут продлеваться, изменяться, даже если Заемщик проявляет себя как платежеспособный клиент. Такой вид кредитного договора выгоден тем, кто не рассчитывает постоянно пополнять оборот за счет денежных средств Банка.

      Возобновляемая кредитная линия (кредитная линия с лимитом задолженности) позволяет Заемщику снова и снова получать средства от Банка при погашении частей задолженности, соблюдения условия Кредитного договора. Такой вид кредитования помогает постоянно пополнять оборотные средства. К тому же такой формат кредитования, позволяет значительно сэкономить на процентах.

      Кредитный договор заключается на срок от 6 до 24 месяцев.

      Кредитование производится в рублях или иностранной валюте.

      Как правило, устанавливается требование ежемесячной уплаты процентов, однако по соглашению Банка и Заемщика возможен и иной режим выплаты процентов.

      Процентная ставка утверждается индивидуально, по решению Уполномоченного органа Банка.

      Кредиты предоставляются при хорошем финансовом положении предприятия, а также наличии достаточного и приемлемого для Банка обеспечения.

      Со списком документов, необходимых для рассмотрения вопроса кредитования можно ознакомиться в разделе «Порядок получения кредита».

      При кредитовании, Банк требует предоставления предприятием адекватного обеспечения. Тем не менее по некоторым кредитным инструментам, Банк может предоставляет необеспеченные кредиты. В первую очередь, это касается овердрафтного кредитования.

      Банк рассматривает следующие категории обеспечения:

      1)Залог:

• Земельные участки, здания, сооружения, квартиры, дачи и иное недвижимое имущество заемщиков или третьих лиц, при условии предоставления третьими лицами документов, подтверждающих стабильное финансовое состояние залогодателя.

      2)Гарантии:

• Гарантии РФ;
• Банковские гарантии Банка России.

      3)Поручительства:

• Поручительства физических лиц-участников (акционеров) заемщика — обязательно.
• Поручительства юридических лиц, входящих в Группу компаний Заемщика/Холдинга.

      4)Гарантийные депозиты

      5)Ценные бумаги

      Помимо перечисленных видов обеспечения, Банк может дополнительно потребовать оформление в качестве обеспечения имущество учредителей организации.

      Указанные формы обеспечения могут использоваться как порознь, так и в сочетании. При этом принимаемое обеспечение возврата кредита, рассматривается, как правило, как дополнительный (вторичный) источник погашения кредита. Наличие обеспечения не является достаточным условием предоставления кредита. Размер обеспечения возврата кредита должен быть не менее суммы основного долга, а также причитающихся за его пользование процентов (минимум за 12 месяцев) и возможных издержек на реализацию залога.

      Оценочная стоимость ценных бумаг устанавливается в зависимости от вида ценных бумаг в соответствии с заключением Банка.

      Оценочная стоимость объектов недвижимости, оборудования, транспортных средств устанавливается на основании экспертного заключения специалиста Банка по вопросам оценки залогов, либо независимого эксперта, имеющего соответствующую лицензию. В этом случае под оценочной (залоговой) стоимостью понимается наиболее вероятная цена, за которую данное имущество может быть продано на конкурентном и открытом рынке. При отсутствии такого заключения, оценочная стоимость принимается в размере не более балансовой стоимости на дату проведения оценки.

      Оценка залоговой стоимости имущества и имущественных прав, предоставляемых в обеспечение возврата кредита, осуществляется исходя из их рыночной или балансовой стоимости с учетом возможных издержек Банка по обращению взыскания, изменения конъюнктуры рынка и необходимого срока реализации имущества.

      Оценочная стоимость передаваемого в залог имущества корректируется, как правило, с использованием поправочного коэффициента:

• 0,2-0,5 – для объектов недвижимости;
• от 0,5 – для залога товара, сырья, материалов, готовый продукции и пр.;
• от 0,2 для залога автотранспорта;
• от 0,5 –для залога оборудования;
• дисконт по ценным бумагам рассматривается и устанавливается индивидуально.

      Дисконты устанавливаются Банком индивидуально, на основании решения Уполномоченного органа Банка.

      Как правило, Банк требует от предприятия произвести за свой счет страхование имущества, передаваемого в залог от рисков утраты (гибели), недостачи или повреждения в страховой компании, одобренной Банком, при выполнении следующих существенных условий:

• страховая компания не аффилирована с предприятием;
• срок действия договора страхования превышает срок действия Кредитного договора на 30 дней;
• страховая сумма не ниже залоговой стоимости предметов залога, либо задолженности по кредиту и причитающихся процентов на период действия договора страхования;
• Банк назначается Выгодоприобретателем по договору страхования;
• финансовое состояние действующей страховой компании по последней публичной отчетности характеризуется как «хорошее».

Перечень документов по залогу

     Для получения положительного кредитного решения, Вашему предприятию необходимо представить в Банк комплект документов, содержащих информацию о предприятии, его руководителях и собственниках, существующем положении бизнеса и его перспективах, обеспечении и т.п.

      Ниже Вы можете ознакомиться с полным комплектом предоставляемых документов, из которых наиболее существенны следующие:

• Юридические документы предприятия;
• Анкета предприятия;
• Документы, характеризующие финансовое положение предприятия;
• Документы на предоставляемое обеспечение.

     Юридические документы предприятия содержат информацию о учреждении предприятия, сведения о руководстве предприятия, карточки с образцами подписей, документы, подтверждающие местонахождения предприятия, разрешительные документы, касающиеся основных видов деятельности и прочие.

      Документы, характеризующие финансовое состояние предприятия, это балансы и отчеты о финансовых результатах на пять последних квартальных отчетных дат, расшифровки к основным статьям отчетности, как правило превышающим 5% от валюты баланса, аудиторские заключения, декларации и другие документы, в соответствии со списком, представленным в данном разделе.

      После предоставления полного комплекта документов, Банк рассматривает кредитную заявку и принимает решение о выдаче кредита. Срок рассмотрения кредитной заявки минимум 7-10 рабочих дней, в зависимости от объема анализируемой информации, состава и количества участников в сделке.

      До выдачи кредита Заемщику обязательно необходимо предоставить документы о целевом использовании кредитных средств.

      Специалисты Управления кредитования помогут Вам предварительно проанализировать возможность привлечения предприятием кредитных средств в Банке и рассчитать сумму лимита, на которую предприятие может претендовать.

      Для этого необходимо обратиться к сотрудникам Управления кредитования, предоставить краткую информацию о предприятии, годовую отчетность, информацию о предполагаемом залоге, и мы сможем сказать на какую сумму кредита может претендовать предприятие и какие дальнейшие действия необходимы с Вашей стороны.

      Обращаем Ваше внимание!

      При выявлении факта предоставления недостоверной информации в документах, предоставленных потенциальным Заемщиком для рассмотрения заявки на предоставление кредита, Банк оставляет за собой право отказать в кредите без объяснения причин.

СПИСОК ДОКУМЕНТОВ

Анкета Заемщика Поручителя Залогодателя (ЮЛ)

Анкета Поручителя Залогодателя (ФЛ)

Список документов, для Заемщиков на ОСНО

Список документов, для Заемщиков на УСНО или ВНД

Расшифровки к отчетности